Quelle est l’évolution récente des taux des prêts relais ?

Les différentes améliorations sur les taux de prêts relais

Confondus au taux d’effort, les taux des prets relais ont considérablement changé dès l’entame de l’année 2024. Ces améliorations sont des ajustements permettant l’octroi des avantages suivants :

• l’accès facile au crédit immobilier ;
• la promotion de la rénovation des biens ;
• l’augmentation du taux des prêts relais.

Cette évolution est une volonté d’adaptation des autorités bancaires aux diverses mutations du marché immobilier. Mieux, les besoins des emprunteurs sont mieux pris en compte, quelle que soit la spécificité des projets.

Première évolution : la distinction du taux d’effort et du taux de prêt-relai

Le changement majeur en matière de taux des prêts relais est leur exclusion du taux d’effort. Depuis leur initiation jusqu’au 31 décembre 2023, ils ont servi à la détermination du taux d’effort de l’emprunteur (capital et intérêts).

Par conséquent, certains dossiers sont limités en termes d’obtention de crédit. Cependant, cette restriction est levée par la règle évolutive sur le taux de prêt relais dès janvier 2024. Avec une quotité inférieure ou égale à 80 % du bien à vendre, cet ajustement offre une nouvelle piste avantageuse.

D’ailleurs, les intérêts générés par les taux de prêts relais ne comptent plus dans l’évaluation de la capacité d’endettement. Cette norme est donc un allègement de la charge financière perçue dans l’acquisition d’un nouveau bien immobilier.

Deuxième évolution : la prorogation de la durée maximale de l’emprunt

Avant toute chose, il convient de préciser que cette extension de durée concerne uniquement les projets à travaux. Cette flexibilité est introduite par les nouvelles réglementations bancaires et immobilières européennes, notamment françaises.

La durée maximale de l’emprunt passe de 25 à 27 ans à la condition que les travaux représentent 10 % du montant total de l’opération. Ce rabaissement du coût des travaux, autrefois à 25 %, a pour objectif d’inciter les propriétaires à améliorer leur bien.

En ce qui concerne les types de travaux, il n’y a pas de restriction. Il peut s’agir de rénovation énergétique comme d’autres types de travaux. Cette mesure a un impact positif sur l’ensemble du marché immobilier, car elle offre une meilleure souplesse aux emprunteurs.

Par ailleurs, cette amélioration des prêts relais encourage fortement les projets de rénovation. Elle favorise également l’optimisation des logements grâce à des crédits obtenus dans des conditions favorables.

Troisième évolution : augmentation conséquente des taux des prêts relais

En règle générale, le montant d’un prêt relais est déterminé en fonction du taux d’intérêt appliqué au capital. Selon les estimations de la Banque de France, un prêt de relais est calculé sur la base d’un taux de 4,76 % en 2023.

En 2024, ce taux est passé à 6,35 %. Ajoutée à la nouvelle durée, cette hausse du taux des prêts relais augmente le coût total du crédit. Les experts en finance prédisent que ce taux est encore susceptible d’évoluer au fil de l’année.

Cette montée croissante est occasionnée par les conditions du marché immobilier et la politique monétaire de la Banque de France. L’idéal est donc de négocier le taux le plus bas en fonction du profil emprunteur.

En outre, l’ancien bien immobilier doit être rapidement vendu pour un remboursement rapide du prêt-relai. Ainsi, les intérêts à payer sont considérablement réduits.

Prêt relais : définition et typologie

Le prêt relais est indiqué pour les propriétaires désirant acquérir une nouvelle habitation avant la vente de leur maison actuelle. De ce fait, il se définit comme un prêt à court terme accordé par une structure bancaire pour le financement de l’achat d’un bien immobilier. Évidemment, ce crédit échoit à la liquidation de l’ancien bien.

La singularité de ce crédit est son remboursement à la signature du contrat de vente de l’ancien bien. Pour cette raison, le prêt relais est octroyé sur la base de l’évaluation de la valeur marchande du logement à vendre.

Ensuite, 60 à 80 % de ce montant est prêté pour couvrir totalement ou partiellement les frais d’achat de la nouvelle maison. Enfin, le remboursement se fait à la vente de l’habitation précédemment évaluée. Dans le cas contraire, un échéancier de 12 ou 24 mois est établi pour le recouvrement du prêt relais.

Prêt relais sec

Ce type de prêt relais est utile pour les propriétaires disposant d’un capital insuffisant pour acquérir une nouvelle maison. Ils ont uniquement besoin d’un crédit équivalent à la valeur marchande de l’ancien bien immobilier.

Le prêt relais sec ne requiert pas un prêt immobilier supplémentaire. Après la vente, le montant obtenu sert à rembourser intégralement la créance obtenue.

Prêt relais assisté

Ce type de crédit est indiqué pour les personnes n’ayant aucune ressource pour financer l’achat d’une nouvelle maison. Par conséquent, elles prennent un prêt relais en plus d’un crédit immobilier traditionnel.

Cette solution est aussi requise lorsque le coût de la nouvelle maison surpasse celui de l’ancienne habitation et du prêt relais. Les deux crédits sont jumelés afin d’en faciliter le remboursement.

Toutefois, l’emprunteur paye d’abord les intérêts du prêt relais. Une fois la maison vendue, le gain obtenu est utilisé pour réduire ou éteindre le capital du crédit immobilier. Ainsi, les conditions de remboursement sont ajustées et actualisées à la situation financière actuelle du débiteur.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt relai ?

Les prêts relais possèdent énormément d’avantages. Cette formule bancaire permet d’éviter la location pendant la période de transition de l’ancienne maison vers la nouvelle. L’emprunteur est en mesure de couvrir les charges affiliées à la possession simultanée de deux biens immobiliers.

Avec un prêt relais, l’emprunteur prend le temps de trouver l’acheteur idéal. Le bradage à cause d’une vente urgente est donc évité. Pour finir, son remboursement ne requiert aucun effort autre que la vente de l’ancienne maison.

En matière d’inconvénients, il y a le taux et la difficulté financière découlant d’une vente tardive de l’ancienne maison. En effet, les taux des prêts relais sont nettement plus élevés que ceux des crédits immobiliers classiques.

Quant au second inconvénient, il se produit rarement. Toutefois, sa réalisation crée un remboursement progressif du prêt, et ce, peu importe la capacité financière de l’emprunteur.